[摘要]在未來五到十年內，金融行業將會發生顛覆性的改變，最重要的結果將會是真正的金融民主化。隨著金融科技增添機會、促進改變，最終，更多的人將有更便利的途徑使用金融。

TransferWise聯合創始人、CEO  Taavet Hinrikus：

金融科技已經成為了主流，但是這對銀行來說意味著什么呢？第四次工業革命正在影響著銀行業。在過去五年中，金融科技的興起主要是源于以下四個關鍵因素的發展：

1、2008年全球金融危機帶來的信任危機

金融服務總是和信任息息相關。進入金融科技最大的障礙可能就是讓新客戶去信任一個不知名的商標或服務，這對于互聯網企業來說尤為重要，因為他們并沒有實體店面。2008年的金融危機給金融服務行業帶來了巨大的信任挑戰。如果沒有這場全球金融危機，金融科技也會興起，但這可能需要更長的時間。

2、更高的期望

隨著其它領域被顛覆，消費者現在適應了更加快捷、便宜并且方便的用戶體驗，同時，我們也有了更多的選擇。現在很多的個人體驗，從交流到音樂都需要科技。相較之下，傳統金融服務看起來似乎過時了并且束縛過多。

3、新千禧一代占主導

新千禧一代是世界歷史上人口最多的一代，并且也會很快掌握最多的財富。金融科技的成長需要各個年齡階段人的使用，但是，千禧一代人熱衷創新和對金融服務多方面的需求將會是這個改變的催化劑。

4、移動網絡的興起

有了智能手機，我們兜里就有了一個超級電腦，可以隨時隨地上網。傳統的銀行已經做了改變，把支行的業務轉移到線上，現在又轉移到移動設備上。

上述四個發展趨勢為銀行業的改變奠定了基礎，它們為顛覆性變革的第一個浪潮提供了足夠的動力，并且為銀行的替代者搭建了舞臺。

輿觀發布的一份研究報告表明，消費者預計自己在未來五年內的金融行為方式會發生巨大的改變。在2015年，68%的人沒有通過科技產品接受金融服務，比如說店內支付、國際匯款、貸款、財富管理和資產投資。在未來五年之內，接近一半（48%）的人預計至少會通過科技產品接受一項金融服務，三分之一（32%）的人預計通過科技產品滿足他們50%甚至更多的金融需求。

在早期的使用者中，85%的人預計通過科技產品滿足50%或是更多的金融需求。在具體的服務方面，五分之一的人認為他們會在未來五年，在日常金融服務中使用科技產品，比如說支票賬戶和儲蓄賬戶、信用卡和店內支付。但是，相對大額的金融決定，比如保險、投資管理和抵押貸款，人們不太敢通過科技產品來進行。

未來10年，變化似乎更戲劇性：20%的客戶預期他們會相信科技產品，在上面進行從信用卡業務到抵押貸款等全部金融業務。

最重要的結果將會是真正的金融民主化。現今銀行的“捆綁”模式基本上來說是不公平的。對最貧窮和最困難的群體來說，銀行手續費用難以承受。國際支付是一個最基本的例子，平均7.68%的手續費對使用者來說是一個巨大的負擔。未來更多的人有更便利的條件使用金融，費用不再會是阻礙金融服務的門檻，同時儲蓄和投資將會為持有者贏得更高的利潤。

銀行創造的壟斷環境使得競爭者很難進入市場。因此，在金融服務的早期，顛覆性的科技要想在競爭中處于有利地位就需要更大的透明度。而透明度更大，自由的空間就越大，選擇的余地也就更大。這就給這個領域提供了改革的動力。

在未來五到十年內，這個行業將會發生顛覆性的改變。某些銀行將會認真考慮數字化的改變，另一些會通過收購競爭者的方式存活下來，還有一些則會退出歷史舞臺，客戶和金融服務提供者關系間的力量平衡將會發生徹底的改變。

(選自世界經濟論壇博客)